Νέες ρυθμίσεις στα «step up» στεγαστικά: Ευκαιρία αναδιάρθρωσης με σημαντική μείωση κόστους
Ένα παράθυρο σημαντικής ανακούφισης ανοίγεται για χιλιάδες δανειολήπτες στεγαστικών «step up» δανείων, καθώς οι τράπεζες προωθούν τη δυνατότητα μετατροπής τους σε τοκοχρεωλυτικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο. Η κίνηση αυτή, που θα παραμείνει διαθέσιμη έως το τέλος του 2026, μπορεί να μειώσει το συνολικό κόστος αποπληρωμής ακόμη και πάνω από 40%, ανάλογα με τα χαρακτηριστικά κάθε δανείου.
Τα συγκεκριμένα δάνεια είχαν σχεδιαστεί με χαμηλή αρχική δόση που αυξάνεται σταδιακά, ωστόσο η δομή τους οδηγεί συχνά σε περιορισμένη αποπληρωμή κεφαλαίου και σε μεγάλο υπόλοιπο στο τέλος της διάρκειας. Το λεγόμενο «balloon payment» αποτελεί βασικό κίνδυνο, ιδιαίτερα σε περιβάλλον αυξημένων επιτοκίων, κάτι που έχει οδηγήσει την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα να ζητήσει από τις τράπεζες αυστηρότερη κατηγοριοποίηση και ενεργή ενημέρωση των πελατών.
Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες προτείνουν «κλείδωμα» σταθερού επιτοκίου γύρω στο 3%, επίπεδο αισθητά χαμηλότερο από τα τρέχοντα κυμαινόμενα επιτόκια που προσεγγίζουν το 5% λόγω Euribor. Η αλλαγή αυτή μετατρέπει το δάνειο σε πιο προβλέψιμο εργαλείο αποπληρωμής, μειώνοντας τον κίνδυνο μελλοντικής επιβάρυνσης.
Τα παραδείγματα δείχνουν το εύρος του οφέλους. Σε δάνειο 100.000 ευρώ, με υπόλοιπο 242 μηνών, η συνολική επιβάρυνση μπορεί να πέσει από περίπου 188.000 ευρώ σε 135.000 ευρώ μετά τη μετατροπή, με όφελος που φτάνει τα 53.000 ευρώ. Αντίστοιχα, σε πιο σύνθετες περιπτώσεις, η εξοικονόμηση μπορεί να αγγίξει ή και να ξεπεράσει τα 80.000 ευρώ.
Η μηνιαία δόση, ωστόσο, αυξάνεται αισθητά, από περίπου 340 ευρώ σε πάνω από 550 ευρώ, γεγονός που απαιτεί προσαρμογή του οικογενειακού προϋπολογισμού. Εναλλακτικά, παρέχεται δυνατότητα επιμήκυνσης της διάρκειας, ώστε η δόση να παραμείνει πιο χαμηλή, με μικρότερο όμως συνολικό όφελος.
Σε κάθε περίπτωση, η επιλογή της μετατροπής φαίνεται να λειτουργεί ως «αντιστάθμισμα» απέναντι στον κίνδυνο του μεγάλου τελικού υπολοίπου και των μελλοντικών αυξήσεων επιτοκίων, προσφέροντας μεγαλύτερη σταθερότητα και σαφή εικόνα κόστους για τους δανειολήπτες έως τη λήξη των δανείων τους.
